2005 年起發生卡債風暴，越演越烈，總統於2007 年頒佈「消費者債務清理條例」，經濟部邀集各單位建立債務協商管道，以解決卡奴問題；並於2012 年12 月起委託聯輔基金會執行「消費者債務清償協助計畫」，輔導債務人進入債務協商程序。從一開始的卡奴問題、到民間融資糾紛以及近年之疫情爆發導致消費者無力償還問題，提供法律諮詢服務及財務諮詢，一步步輔導消費者解套。

自2008 年消債條例施行以來，讓卡債族有了重生機會；然而，當時有許多銀行因過度擴張信用，導致大量不良債權產生，造成銀行呆帳過多，銀行紛紛倒閉，且有許多銀行將不良債權賣予資產管理公司的情況。

可是資產管理公司並非消債條例所稱之金融機構，因此無法前置協商。而更生與清算程序門檻嚴苛，過程曠日廢時，緩不濟急；再加上資產管理公司人員良莠不齊，社會上出現大量不當催收等情事，造成民情恐慌，急需相關部會協助。

鑑於資產管理公司( 或其他債務催收組織) 並無目的事業主管機關，宜跨部會共同解決，經濟部乃邀集金融監督管理委員會( 金管會)、法務部、內政部警政署等相關單位，於2012 年2 月8 日訂定「資產管理公司債務協商小組運作方案」，建立債務協商管道，避免不當催收行為。

基於達成債務人依其能力清償債務之情況，可讓債務人真正擺脫遭受債務催收困境，因此金管會與經濟部均積極輔導債務人進入債務協商程序；至於債權人涉及對第三人干擾或催討之不當催收案件，則移送內政部警政署辦理。

經濟部於2012 年12 月起委託「財團法人台灣中小企業聯合輔導基金會」設置免付費專線電話0800-219-777，對債務人提供權益保障相關法令諮詢，輔導債務人進入債務協商程序。

消費者向債權人申請協商時，往往法律知識及財務規劃能力較不足，與專業之債權人協商時相對居於弱勢，且坊間代辦協商公司品質參差不齊，經濟困難之消費者，若向其申請代辦，則往往受騙支付大筆代辦費而無法獲得較佳結果，造成消費者再次傷害。

為有效協助消費者清償債務，聯輔基金會提供專業人才，具銀行經驗、會計師資格及債權債務協商等資歷，扮演專業公正之第三者角色，運用既有之即時查詢系統包括「聯徵中心線上即時查詢資訊系統」及「票據交換所線上即時查詢資訊系統」，協助消費者釐清債務金額及明細，適時提供專業財務及法律服務之諮詢。

並協助消費者與資產管理公司或融資公司協商可行清償條件，必要時參與債務清償協調會，以增加協商成功機會，並適時協助受到代辦公司詐騙的消費者，以維護其權利。

聯輔基金會執行此計畫之性質屬持續協助、持續關懷追蹤，若個案經上述程序仍無法達成協商條件時，則另行建議消費者可行之清償方案，視個案再行提供法律及財務諮詢，作為其向法院申請更生或清算之參考。

此外，於諮詢服務過程中，若發現消費者財務困難嚴重影響其生活者，則轉介社會扶助機構，提供危難救助，紓緩燃眉之急。

聯輔基金會自2012 年12 月起受經濟部委託「消費者債務清償協助計畫」以來，已連續9 年由聯輔基金會執行該計畫，累積大量之經驗及專業知識，每年平均協助三百多位有債務問題的消費者，提供法律諮詢服務及財務諮詢，協助消費者處理資產管理公司或融資公司的債務問題。
 

• 消費者清理與AMC之債務諮詢
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